ניהול תקציב משפחתי: איך בונים תקציב שחוסך אלפי שקלים

לנהל תקציב במקום שהתקציב ינהל אתכם

ככל שחולפות השנים המחירים רק עולים, רוב המשכורות נשארות במקומן והעומס הפיננסי מתגבר. זו לא הזיה או בכיינות לשמה – באמת יקר כאן בהשוואה למדינות אחרות בעולם, זה כבר ידוע.

אז מה עושים? מתייחסים למשק הבית כאל עסק לכל דבר. עסק צריך לנהל בצורה מסודרת, ולדעת כמה אנחנו מוציאים ומכניסים כל חודש (תזרים). עושים זאת בשני שלבים עיקריים:

• בשלב הראשון נשאף להגיע לאיזון בין הכנסות (תזרים חיובי) להוצאות (תזרים שלילי).
• בשלב השני נשאף להגיע למצב שבו יש לנו עודף הכנסות שייצור לנו רווח מדי חודש.

את עודף ההכנסות / הרווחים נשקיע בנכסים מניבים נושאי ריבית, כגון נדל”ן, קופות גמל, חשבון השקעות וכן הלאה. בצורה כזו נבטיח את עתידנו הכלכלי לשנים רבות, במקום להיות מודאגים ממינוסים בבנק.

לכן – עשו כל מה שצריך כדי לנהל את תקציב המשפחה בצורה נבונה. הנה כמה טיפים שאספתי במשך יותר מ-20 שנות ניסיון במתן ייעוץ כלכלי למשפחות. בנוסף תקבלו גם כלים לניהול תקציב שיעזרו לכם לעשות זאת בקלות.

טיפ 1 – מיפוי כלכלי

מיפוי כלכלי עורכים פעם בחיים. הוא מאפשר לנו לדעת כמה הכנסות מול הוצאות יש לנו מדי חודש (וגם ברמה שנתית). בצורה כזו נדע האם אנו חיים בחוסר או בשפע; האם אנו מצליחים לחסוך, או שאנו מתגלגלים ממינוס למינוס.

נקודות שנבדוק במיפוי הכלכלי:

• תזרים שוטף – הכנסות נזילות (משכורות ועוד), מינוס בבנק, חובות וריביות ועוד.
• הוצאות דיור, מחיה, רכב ופנאי – מה גובה השכירות / החזר המשכנתא? האם אנו גרים בנכס שמתאים לנו? כמה כסף אנו מוציאים על קניות בכל שבוע? סך תשלומי הרכב? ועוד.
• בדיקת חסכונות – האם אנו מצליחים לחסוך? מה המטרות והיעדים שלנו? מהם הנכסים הפיזיים והפיננסיים שברשותנו? רבע מהישראלים לא מצליחים לחסוך; יותר משליש בלי חסכונות כלל.
• בדיקת ביטוחים – עבור מה אנו מבוטחים וכמה אנו משלמים על כל ביטוח? האם יש כפל ביטוחים שעולה לנו ביוקר?

כלי לניהול תקציב: מחשבון הכנסות-הוצאות >

טיפ 2 – בניית תקציב שנתי למשפחה

לאחר שהבנו איפה אנו עומדים, נבנה תקציב ייעודי לפי היעדים, הרצונות והערכים של המשפחה. תקציב בונים פעם אחת בשנה, ולאחר מכן הוא ישמש אותנו לכל השנה.

חשוב לזכור שמרגע שהגדרנו מסגרת תקציבית, עלינו לעמוד בה. המסגרת היא זו ששומרת שנוציא רק כמה שאנו באמת יכולים – בלי שנצטרך לחשוב יותר מדי.

רוב האנשים קונים מה שצריך או מה שהם רוצים, בלי להבין מה הם באמת יכולים. לדוגמה, משפחה שעברה לבית חדש נשבעה לי שבנתה מטבח מינימלי ב-50 אלף שקל; אבל כששאלתי כמה כסף נשאר אחרי הבנייה – אמרו שלא נשאר.

כאשר אני יודע מה אני יכול להרשות לעצמי, יש מסגרת ששומרת עלי.

כמה נקודות עיקריות להתייחסות:

שכירות / משכנתא – האם ניתן למחזר את המשכנתא? האם אפשר לבקש העלאת שכר במקום העבודה? ניתן גם לעבוד מהצד ולקבל הכנסה נוספת שתעזור להשלים חוסרים.

קניות – הוצאות מזון הן הגדולות ביותר בכל משפחה. אפשר לחסוך עשרות שקלים אם נקנה מזון עם תקציב קנייה מסודר פעם בשבוע, לכל השבוע. עושים זאת עם רשימה ועם תקציב קניות אחיד, בלי חריגות ובלי השלמות.

כשאנו מכינים את רשימת הקניות – נעביר לראש הרשימה את כל המוצרים שחשובים לנו, ואת החטיפים והרטבים נשאיר לסוף. אם חרגנו מהתקציב, לא נרכוש את החטיפים ואת השאר.

פנאי ובילויים – תקציב עוזר לנו להגשים חלומות. בתחילת שנה אני יודעת איזו חופשת קיץ אני רוצה, וכל השנה אני שמה כסף בפק״מ או בקרן כספית לחופשת הקיץ. בצורה כזו, כשמגיע קיץ אני לא זקוקה להלוואה כדי לנפוש.

כמו כן יש מספר אירועים נוספים שניתן לצפות מראש, ולהיערך גם שנים קדימה באמצעות חסכונות נוספים: ימי הולדת, בר / בת מצווה וכן הלאה. בנוסף אפשר גם לקבוע מראש עבור מה חוסכים בכל שנה. לדוגמה: בשנה מסוימת זה יהיה חיסכון עבור טיול בר מצווה בתאילנד; בשנה הבאה אחריה נחסוך כדי לשפץ את המטבח.

הוצאות נוספות – חשבונות (חשמל, מים, ארנונה, סלולר, אינטרנט, טלוויזיה); רכב (דלק, טסט, ביטוח, מוסך); מוסדות חינוך לילדים, בלת”מים ועוד.

כלי לניהול תקציב: קובץ אקסל לניהול תקציב משפחתי (כניסה עם חשבון גוגל)

טיפ 3 – דיוק ובקרת תקציב

כאשר אני הולכת לקניון לקנות בגדים, אוכל בקלות לצאת עם שקיות בשווי של מאות או אלפי שקלים. אבל אם במקום זאת אסדר את הארון ואבין מה אני צריכה באמת ומה התקציב שלי, אכנס לחנות ואקנה בדיוק מה שרלוונטי, נכון ומדויק עבורי.

קנייה אימפולסיבית היא מקור מתמיד לתזרים שלילי בלתי צפוי. אז במקום שתהליך הקנייה יהיה בחזקת בלת”מ, תכננו מראש מה קונים ובאיזה תקציב (ואל תחרגו מכך). קנו רק מה שצריך ונמצא במסגרת התקציב, לא מעבר.

טיפ 4 – חיסכון והשקעה

אם כבר הגעתם למצב שבו אתם מצליחים לחסוך, אל תתנו לכסף לשכב בעובר ושב. האינפלציה תשחוק את ערכו עד דק, וכוח הקנייה שלו יירד ויילך. הנה כמה טיפים שיגרמו לכסף שלכם לעבוד עבורכם:

• חיסכון לכל ילד – הקפידו לעשות זאת בבתי השקעות ולא בבנקים, וכמו כן לבחור במסלולי מניות בסיכון גבוה. כל ילד יוכל לקבל מעל 60 אלף שקל בגיל 21.
• קופות גמל לסוגיהן – קרנות השתלמות פטורות ממס, קופות גמל להשקעה וכן הלאה. כל אלו מהווים חסכונות מנוהלים שמאפשרים לשים כסף בצד שניתן לשליפה. ניתן גם לקבל הלוואות שפויות על חשבון קופות הגמל, במקום הלוואות דורסניות בבנקים.
• קרן חירום – סכום של 3 עד 6 משכורות חודשיות לכל צרה או בלת”מ. מוטב להפקיד בקרן כספית, בפק”מ או בכלי מניב אחר; זאת כדי לשמור על ערך הכסף מפני שחיקת האינפלציה.
• נדל”ן – נכס בבעלותכם יכול לשמש להגדלת הכנסה, בהנחה שמדובר בנכס להשקעה ולא למגורים.
• השקעות פסיביות בבורסה – במקום להסתבך עם מניות ספציפיות, פותחים חשבון מסחר עצמאי בבית השקעות וקונים קרנות מחקות מדדים (מחקה מדד S&P, מחקה מדד עולמי, מחקה אג”ח וכן הלאה). ככל שהכסף ישכב בחשבון יותר זמן, וככל שתפקידו יותר כספים פנימה – כך אתם צפויים לקבל מיליוני שקלים לאחר כמה עשורים. ממש לא רק לכרישי מסחר בבורסה.

טיפ פנסיה: בדקו היכן נמצאת הפנסיה שלכם, כמה כבר נצבר לטובתכם, כמה אתם צפויים לקבל בגיל פרישה וכמה דמי ניהול אתם משלמים. כיום יש בישראל 4 קרנות פנסיה ברירת מחדל, שמחויבות לדמי הניהול הנמוכים ביותר ל-10 שנים לפחות (מיטב, אלטשולר, מור, אינפיניטי). זה יחסוך לכם מאות אלפי שקלים. אם יש צורך, הגדילו את ההפרשות שלכם לפנסיה.

רגע לפני סיום

השלב הקשה ביותר הוא לאו דווקא הכנת התקציב, אלא עמידה קפדנית במסגרת התקציב שהגדרתם. זהו השלב שנמשך למעשה לאורך שנים.

קל מאוד ליפול לתוך בורות מוכנים מראש, במיוחד כאשר עושים קניות. למשל, ידעתם שאם תבואו לסופרמרקט כשאתם רעבים – רוב הסיכויים שתקנו בצורה אימפולסיבית ופחות מחושבת? עדיף לעשות קניות כשאתם שבעים ועם רשימת קניות מסודרת לפי תקציב.

נתקלים בקשיים במיפוי הכלכלי או בבניית תקציב למשפחה?
פנו אליי לסיוע מקצועי שיחסוך לכם אלפי שקלים >>