ייעוץ כלכלי למשפחות במינוס בבנק / במצוקה כלכלית
“הוצאתי מעל 1,200 משפחות בישראל ממינוס כרוני. השיטה שלי עובדת!”
דניאלה הירש, יועצת מוסמכת לכלכלת המשפחה ולאבחון תעסוקתי.
כך תצאו מהמינוס בבנק ועל הדרך תרוויחו 12,000 שקל בשנה – באמצעות ניהול תקציב משפחתי וניהול מדויק של הקריירה.
רוצים לצאת מהלחץ הכלכלי? נמאס לכם להגיע לסוף כל חודש לחוצים?
איך בכלל אפשר לחיות לפי יעדים שתמיד חלמתם עליהם?
הפתרון: איזון כלכלי!
- מה זה מאזן? ומה הוא אומר עליכם?
- איך בכלל ניתן לשלוט בהוצאות?
- האם ניתן להגדיל הכנסה ולחיות שפע והאם זו נחלתם רק של עצמאיים או שכירים בכירים?
יש כמה צעדים שאתם חייבים לעשות – אם אתם רוצים לצאת מהמינוס ולהרוויח יותר:
צעד 1 – מאזן
צעד 2 – תקציב
צעד 3 – בקרה
צעד 4 – צמצום
צעד 5 – הגדלת הכנסה לשכיר
צעד 6 – הגדלת הכנסה לעצמאי
בואו נתחיל.
צעד 1 – מאזן: בהירות לגבי המצב הכלכלי המצוי
- מאזן בודק מהי עלות החיים במהלך חודש אחד מתוך ראייה שנתית.
- כדי להכיר את הנתונים צריך לארגן את הניירת הכלכלית של הבית.
- איזה חיסכון מסתתר בניירת הכלכלית שלנו?
- מיליארד שקל בשנה עוברים מהכיסים שלנו, הלקוחות, לחברות בטעות. איך זה קורה?
- כשלא פותחים מכתבים -לא יודעים: שחברת ביטוח הבריאות גובה עוד כמה שקלים כי קבעה שאנחנו מעשנים… שאנחנו משלמים כבר שנים על שירותי האינטרנט בבית לשני ספקים שונים על אותו השירות ועוד.
מאזן הוא חישוב של כלל ההוצאות וההכנסות של משפחה על פני חודש אחד. לדוגמא: ניקח שלושה חשבונות חשמל (החשבון הוא דו חודשי ולכן נחלק לשניים), נחבר שלושה חודשים ונחלק בשלוש. כך נלמד מה ההוצאה הממוצעת על חשמל. נחזור על הפעולות הללו עבור כל אחד מהחשבונות שלנו.
צעד 2 – תקציב: כלי ליצירת המצב הכלכלי הרצוי
פעם בשנה לכל השנה – נתכנן תקציב משפחתי ביתי כמו בכל עסק. בתקציב נתייחס לכל סעיפי ההוצאות שלנו, לפי סדר עדיפויות, ונלמד לאתר את החופש שבמסגרת הנתונה.
לכל משפחה צרכים ורצונות משלה: יש משפחות שמקצות את רוב התקציב לנושא החינוך (כגון בתי ספר פרטיים), לכל ילד יש שלושה ארבעה חוגים וכל זאת משתקף בתקציב. לעומת זאת, משפחות אחרות בוחרות לגור בבית קטן וצנוע, ורוב התקציב שלהן מופנה לבילויים משפחתיים.
צעד 3 – בקרה ותכנון יעדים לטווח הקצר והארוך
לאחר חישוב המאזן וקביעת התקציב עלינו לבדוק: האם אנו עומדים במטרות וביעדים שהצבנו לעצמנו? זאת באמצעות:”בקרה על תקציב”.
אם ניקח את התקציב החודשי שלנו ונחלק אותו ל 4 שבועות בחודש – נוכל לדעת מהו התקציב השבועי שלנו לאותו סעיף.
לדוגמא: במאזן שביצעה משפחה גיליתי כי ההוצאות על מזון הן 3,000 ₪ בחודש. כשבנינו תקציב החליטה המשפחה לצמצם בהוצאות המזון והורידה אותו ל 2,000 ₪. אלף השקלים שחסכה המשפחה על מזון הועברו לתוכנית חיסכון לחופשת קיץ.
איך מתנהלים עם תקציב של 2,000 ₪ בחודש המוקדשים למזון? מחלקים אלפיים שקלים ל-4 שבועות, ומקבלים הוצאות מזון מרביות של 500 שקל בלבד בכל שבוע. כך עמדה המשפחה בתקציב שקבעה לעצמה.
בקרה על תקציב משמעותה חלוקת התקציב ושימוש בחלק שנקבע מראש. במציאות הם גילו שהצליחו לקנות שפע של מזון גם בפחות מ-500 ₪ בשבוע. נסו בעצמכם.
מעל 1,200 משפחות יצאו ממינוס כרוני בעזרת דניאלה הירש
אני מעוניין/ת במיפוי כלכלי לחיסול המינוס >
צעד 4 – צמצום הוצאות וצרכנות נבונה
באמצעות צרכנות נבונה וכלכלת משפחה מנוהלת, נוכל לחסוך לפחות 1,000 ₪ בחודש, שהם 12,000 שקל בשנה!
טיפים לצמצום הוצאות בסופרמרקט:
- לא מתפתים למבצעים ולהנחות.
- קונים רק מה שצריך באמת ללא השלמות.
- קנייה אחת בשבוע בלבד, עם תקציב מוגדר ורשימת קניות.
שימו לב! רוב הקניות שלנו הן אמוציונליות ולא רציונליות. למה? כי אוכל מתחבר אצלנו לרגשות, ולכן אנחנו אוכלים בהתאם למה שאנחנו קונים – לעיתים יותר ממה שצריך ומעבר למה שאנו יכולים להרשות לעצמנו.
צמצום בהוצאות על מזון הוא אפשרי והכי קל יחסית.
30% מהוצאות משפחה הן על מזון – קנייה נבונה ומנוהלת תחסוך לנו עד 20 אחוזים!
טיפים לצמצום הוצאות חשמל:
- להרחיק את המקרר מהקיר כ-10 ס”מ.
- לבדוק אם יש אבנית בקומקום החשמלי ולהסיר אותה.
- לנתק את המטען של הטלפון הנייד מהקיר אם אינו מחובר למכשיר.
כל צעד קטן בונה את הדרך לחיסכון הגדול.
טיפים לצמצום בהוצאות הילדים:
- לבדוק מהם הצרכים הכלכליים האמיתיים שלהם ולראות יחד כיצד ניתן לשלבם בתקציב המשפחתי (לדוגמא: אם תקציב החוג יקר יחסית, נבדוק באיזה סעיף אחר בתקציב אפשר לצמצם).
- לתת דמי כיס פעם בחודש – סכום קבוע שלא תלוי בהתנהגות וללא בקשות להלוואה מהילדים, על מנת להוות דוגמא אישית. נאה דורש נאה מקיים.
- להנחיל ערכים כמו להסתפק במועט, “איזהו העשיר השמח בחלקו” – ניתן ללמוד רק בבית.
טיפים לצמצום הוצאות במימון ואשראי:
- לא קונים בתשלומים – בוודאי לא מוצרים מתכלים אותם אנו קונים מדי חודש, כמו מזון.
- לא לוקחים הלוואות! חיים ממה שיש, ואם אין – לא קונים, כי תשלומים יוצרים חוב.
- קובעים פגישה שנתית אישית עם מנהל סניף הבנק, לבדיקה ומיקוח על עמלות וריביות (תתפלאו – אפשר לחסוך כך הרבה כסף).
טיפים לצמצום הוצאות הדלק:
- מילוי אוויר בצמיגים.
- נסיעה רגועה הכוללת פחות האצות ובלימות.
- ריקון תא המטען (בגאז’) מחפצים כבדים, כגון כלי עבודה ועוד.
צעד 5 – הגדלת הכנסה לשכיר באמצעות ניהול קריירה
3 המסלולים להגדלת הכנסה מעבודה:
- הגשת בקשה לתוספת שכר – ללמוד, לדעת ולתרגל איך לבקש העלאה בשכר.
- מעבר לעבודה מכניסה יותר – לבדוק כמה אני שווה?
- לעבוד בעבודה נוספת.
אפשר להגדיל הכנסה ולמצות את הפוטנציאל האישי והתעסוקתי, רק כשנעבוד במקצוע הנכון ביותר עבורנו. כשאנו חשים סיפוק ודיוק ביעד התעסוקתי שלנו – אנחנו מתפרנסים בשפע ובקלות.
בדיקת אפשרות לעבודה אחרת מכניסה יותר, עבודה נוספת, דיון שכר עם מעסיק על תוספת שכר או שינוי כיוון בקריירה – כל אלה ועוד יתרחשו רק אם נעצור, נאפשר ונדייק את המקום המתאים לנו.
איך מוצאים את התפקיד המדויק? איפה מצליחים לתרום יותר ולהרגיש משמעותיים?
מניסיון של יותר מ-20 שנה בעולם התעסוקה, למדתי שרבים בוחרים מקצוע משיקולים זרים:
- כי לשם כיוונו ההורים
- כי שם חשבנו שנוכל להרוויח יותר ועוד.
רבים מוותרים על החלומות שלהם ומתפשרים על מקום העבודה מתוך אילוץ.
אני מאמינה שבדיקה מעמיקה של “מי אני? מהן היכולות שלי? ומה המציאות בשוק העבודה בתחום שרציתי?” תוכל לתת לכם תמונה רחבה ומדויקת לגבי מגוון האפשרויות.
לחפש עבודה זו עבודה לכל דבר, וצריך לדעת איך לעשות את זה.
הרבה בני ובנות 40-50 שמגיעים אליי מרגישים לא רלוונטיים, ומספרים לי שהם מחפשים עבודה כבר שלושה חודשים רצופים. נשים משתפות אותי בחשש לבקש את תוספת השכר הראויה להן, שמא יאבדו את מקום העבודה שלהן או את שעות המשרה הנוחות.
ואני אומרת – תעזו! אל תוותרו! למדו איך לגשת ומה לומר ותתקדמו (הרבה מעבר למה שציפיתם).
צעד 6 – הגדלת הכנסה לעצמאי באמצעות ניהול העסק
בעל עסק קיים או מתחיל יכול להגדיל את ההכנסות שלו על ידי פעולות במספר מישורים:
- לעשות, להיות בתנועה מתמדת, ללמוד, להתפתח אישית ומקצועית, לזהות הזדמנויות, לחשוב מחוץ לקופסא, לייעל ובעיקר לנהל את הזמן, את התקציב ואת העסק.
- עבודה על בסיס תוכנית עסקית – תכנית עסקית הכוללת את החזון שלנו, את קהל היעד המדויק, היכן הוא נמצא, ואת הערך המוסף שלנו לקהל הזה. בתוכנית זו נגדיר מה מבדל אותנו משאר בעלי העסקים בתחום שלנו.
- בניית תוכנית יעדים לשנה הקרובה – כמו בניהול תקציב משפחתי, גם בניהול העסק עלינו להכין תכנית יעדים ריאלית הניתנת למדידה. בסוף כל שנה נדייק ונטייב אותה.
- הכנת תוכנית עבודה רבעונית ושבועית וביצוע בקרה חודשית – תכנית עבודה מוצלחת כוללת עוגנים, שסביבם מוסיפים את שאר המטלות.
אצלי, למשל, בכל שבוע מוקדשות שעתיים לשיווק העסק באמצעות מפגשי נטוורקינג. שעה וחצי מוקדשות ללימודי רוח וכמובן שלוש שעות לספורט, שעתיים לניהול ולגבייה וכדומה.
מתחילים לצאת מהמינוס בבנק עוד היום!
באמצעות פגישת מיפוי כלכלי של שעתיים בלבד, תקבלו תמונה מלאה אודות מצבכם הכלכלי ומה דורש שיפור:
- שוטף – יש מינוס, אין מינוס; יש חוב, אין חוב; כמה משלמים כל חודש וכו’.
- דיור – איפה אני גר/ה? האם הבית שבו אני גר/ה מתאים לי? כמה אני משלם/ת שכר דירה או משכנתא מהשוטף (ההמלצה: לא יותר מ 25-30 אחוז מההכנסה) ועוד.
- חיסכון – האם אני חוסך? לאיזה מטרות ויעדים? רוב המשפחות לא מצליחות לחסוך בשל יוקר מחיה גבוה וסיבות נוספות.
- ביטוח – האם אני מבוטח? על מה וכמה אני משלם? מה אקבל אם אצטרך להשתמש בכספי הביטוח?
- התנהגות – איך אני מתנהל ומתנהג עם כסף? המטרה היא לשנות דפוסי התנהלות והתנהגות, וזה קריטי כי אין חינוך פיננסי בישראל.
מעל 1,200 משפחות יצאו ממינוס כרוני בעזרת דניאלה הירש
