תוכנית חיסכון לכל ילד: מה לא סיפרו לכם ומה באמת צריך לעשות

חיסכון לכל ילד היא תוכנית של המוסד לביטוח לאומי, שמטרתה לאפשר להורים לפתוח תוכניות חיסכון עבור ילדיהם. אבל כמו תמיד בישראל – כוונות לחוד ומציאות לחוד, כך מסתבר. המזל הוא שאף פעם לא מאוחר ללמוד ולשנות.

מה זה חיסכון לכל ילד

תוכנית “חיסכון לכל ילד” נוסדה ב-2017 על ידי המדינה, במטרה לצמצם פערים חברתיים ולעודד הרגלים של חיסכון. מצד אחד זה נשמע מצוין… אבל מצד שני חלק ודאי ישאל מדוע בכלל המדינה צריכה לעודד אותנו לחסוך? התשובה תהיה: מכיוון שרובנו לא עושה את זה באופן טבעי.

לדוגמה, עד שנחקק חוק פנסיה חובה – רבים מאיתנו כלל לא היו מודעים לחשיבות החיסכון ליום פרישה. באותו אופן המדינה מנסה לעודד אותנו לחסוך כסף עבור כל אחד מילדי הבית; זאת כדי שבבגרותם יהיה להם סכום כסף כלשהו, שיאפשר להם התחלה קלה וחלקה יותר בחיים (ובנוסף הם ילמדו כיצד לחסוך בעצמם ולהימנע מהוצאות מיותרות לאורך חייהם).

למה בכלל צריך לחסוך עבור הילדים

ראשית – כל חיסכון באשר הוא מאפשר לכם לחיות ברווחה כלכלית כלשהי, בלי להיגרר למינוסים בבנק או לכל סוג אחר של חוב (למעט משכנתא, שהוא “רוע הכרחי” כדי להגיע לבית משלנו). דבר שני – כל הורה רוצה בטובת ילדיו, ולאפשר להם להתחיל את חייהם הבוגרים כמה שיותר בקלות.

חיסכון לכל ילד גם מלמד את הילדים אודות חשיבות החיסכון כערך עליון, וגם צובר להם כסף למגוון רחב של מטרות עתידיות: לימודים, טיול גדול, רכישת רכב וכן הלאה. כמה עשרות אלפי שקלים בגיל 18 או 21, הם בהחלט נקודת פתיחה יפה לכל צעיר וצעירה בישראל.

חיסכון לכל ילד הוא למעשה תוכנית חיסכון בהשתתפות המדינה: המוסד לביטוח לאומי מפקיד עבור כל ילד 55 שקלים מדי חודש, ובנוסף גם ההורים יכולים להוסיף 55 שקלים נוספים מדי חודש (על חשבון קצבת הילדים). עד גיל בגרות יצטברו בחיסכון כמה עשרות אלפי שקלים, תלוי במסלולי ההשקעה.

כאן המקום לציין שבין 2017 לסוף 2021 הופקדו קצת יותר מ-4 מיליון תוכניות חיסכון לכל ילד, בשווי כולל של 15.2 מיליארד שקל. עד כאן הכול טוב ויפה, אבל כפי שצוין בהתחלה – כוונות לחוד ומציאות לחוד.

הבעיה הנוכחית עם חיסכון לכל ילד

הביטוח הלאומי מאפשר להורים לבחור באיזה מסלול לפתוח את תוכנית החיסכון לילדים: מסלול בנקאי או מסלול בתשואה גבוהה יותר, כגון קופת גמל להשקעה. מי שלא בוחר בצורה אקטיבית, מאפשר לביטוח הלאומי לבחור עבורו… ובואו נגיד שהבחירה שלהם לא ממש משרתת את הצרכים שלנו.

נכון לקיץ 2022, רוב תוכניות החיסכון לילדים (65%) נבחרו באופן אקטיבי על ידי ההורים. בהחלט חדשות טובות… אבל במקביל זה גם אומר ששליש מתוכניות החיסכון לא נבחרו בצורה מפורשת. כלומר 35% מהחסכונות לילדים נמצאים במסלולים הבנקאיים בלבד.

מה הבעיה עם חיסכון לכל ילד שנמצא בבנק? פשוט מאוד: הריבית שנותנים הבנקים על חסכונות לכל ילד אינה אפקטיבית. הכסף למעשה לא צובר ריבית, במיוחד לאור שחיקת עלותו עם עליית האינפלציה, ולנו החוסכים נשאר כמעט אותו סכום כסף לאורך 18 או 21 שנים.

לדוגמה: חיסכון לכל ילד באחד מהבנקים יניב בממוצע 27 אלף שקלים עד גיל 21; חיסכון לכל ילד באחת מקופות הגמל להשקעה יניב בממוצע 63 אלף שקל. זהו פער אדיר של 36 אלף שקל לטובת מסלולי ההשקעה הכוללים סיכון מוגבר וחשיפה למניות… אבל שליש מההורים בישראל לא מודעים לכך!

החיסכון לילד נמצא בבנק? אין אפשרות יציאה (אבל יש מה לעשות)

הבעיה מחריפה שבעתיים לאור מגבלה נוספת שהייתה קיימת בחוק עד כה – אין אפשרות להעביר את החיסכון מהבנק לקופת גמל או להפך (למרות שלא ברור למה מישהו ירצה לעשות זאת). מי שבחר בבנק נשאר תקוע בבנק, בלי שיוכל ליהנות ממסלול השקעה אגרסיבי יותר, שמניב תשואה גבוהה יותר.

אם בחרתם בחיסכון בבנק – לא ניתן להתחרט ולהעביר אותו לבנק אחר או לבית השקעות. כן ניתן לעבור בין מסלולים שונים באותו בנק.

האם זה אומר שנישאר תקועים עם תשואה נחותה ל-18 שנה? לצערנו כן.

אבל זה לא אומר שאין מה לעשות!

מה עושים? הופכים את החיסכון לכל ילד ליעיל יותר

במקביל לחיסכון הבנקאי הנחות שאיתו נתקעתם, תפתחו גם קופת גמל להשקעה עבור הילד בבית השקעות או אפילו חשבון השקעות עצמאי. שם תוכלו לחסוך הרבה יותר מ-110 שקל בחודש, ולקבל תשואות משמעותיות יותר (בהנחה שמדובר באפיקים מנייתיים בסיכון גבוה).

למרבה המזל, כמה גורמים בכנסת ישראל וכן בעמותת לובי 99 – שמו לב למחדל. לא רק שתוכניות החיסכון בבנקים כמעט לא מפיקות שום ריבית, אלא שהבנקים גם גוזרים עמלות על כל שטות ומרוויחים הון על חשבון העניים והעמלים.

הצעת חוק משנת 2021 מבקשת לאלץ את הביטוח הלאומי להפקיד את חסכונות הילדים רק באפיקים נושאי ריבית, כגון קופות גמל להשקעה. עד גיל 18 החיסכון לכל ילד יופקד באפיק בעל סיכון מוגבר, ויצבור יותר ריבית, ואחרי גיל 18 הכסף יועבר לאפיק בסיכון בינוני כדי לשמור על הצבירה לאורך זמן. למעשה, יש מצב שמגישי החוק ירצו להוציא את הבנקים מהתמונה באופן גורף, אם כי זה עדיין לא ברור.

אל תחכו עד שהמדינה תעשה זאת עבורכם! נכון לספטמבר 2022 השינוי יצא לדרך בפועל; אבל זה ממש לא אומר שאנחנו – ההורים – צריכים לחכות בחיבוק ידיים.

• פיתחו תוכנית חיסכון עבור כל ילד בבית בקופת גמל להשקעה ולא בבנק.
• בחרו מסלול מניות בסיכון מוגבר, בינוני או נמוך (אבל העיקר שיהיה מסלול מנייתי).
• הפקידו גם אתם את הסכום המרבי בנוסף לביטוח הלאומי. נכון לסוף 2022 כ-53% מההורים בחרו לא להכפיל את הסכום… חבל!

איפה כדאי להפקיד חיסכון לכל ילד?

ככל שמסלול ההשקעה חשוף יותר למניות, כך הוא מוגדר מסלול בסיכון גבוה שמניב יותר ריבית. כרגע יש 3 מסלולי חיסכון לבחירה בקופות הגמל של חיסכון לכל ילד – סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר.

לפי נתונים שפורסמו באתר ביזפורטל, אלו הן התשואות הצפויות לינואר 2023 בקופות הגמל להשקעה:

• סיכון מוגבר – 4.5%
• סיכון בינוני – 2.5%
• סיכון נמוך – 0.5%

זאת לעומת הבנקים שנותנים ריבית חודשית של 0.3% בלבד, או אפילו 0.26% אם בחרתם בתוכנית עם תחנות יציאה. ניתן לראות שזה כלום ושום דבר לעומת הריבית של מסלולי ההשקעה המנייתיים.

איפה פותחים תוכניות חיסכון לכל ילד, במסלולים נושאי ריבית? בכל אחד מבתי ההשקעות בישראל. בטבלה ניתן לראות את התשואות שהושגו עד כה בבתי ההשקעות המובילים, כך שאתם יכולים לבחור בעצמכם מי עדיף עבורכם.

מצד שני ניתן לראות שהבנקים נתנו תשואות די דומות למסלולי הסיכון המועט; נתון שכדאי לקחת בחשבון בתהליך קבלת ההחלטות שלכם. יותר סיכון, יותר כסף.

טיפ למתקדמים – איך לחסוך לפחות מיליון שקל

חיסכון לכל ילד זה רק השלב הראשון והבסיסי ביותר. מי שרוצה לוודא שלילדיו יהיו סכומים משמעותיים יותר, יכול לפתוח עבורם במקביל גם קופות גמל נוספות להשקעה במסלול מנייתי.

אם תפקידו 2,000 שקל כל חודש, בהנחה שהריבית השנתית תהיה מינימום 3 אחוז:

• בגיל 18 יהיו בקופה מעל 570 אלף שקל
• בגיל 21 מעל 700 אלף שקל
• בגיל 30 מעל 1.1 מיליון שקל
• בגיל 40 מעל 1.8 מיליון שקל

אם גם ילדכם יפתח קופת גמל להשקעה ויעשה את אותו דבר במקביל, יהיו לו סכומי עתק לניצול. שווה את המאמץ ואת ההשקעה!

חשוב לזכור שמשיכת כספים מקופ”ג להשקעה לפני גיל 60 – כרוכה ב-25% מס רווח הון. עדיין, שווה את ההשקעה.

מיטיבי לכת יכולים להשקיע בבורסה. אומנם גם שם יש 25% מס במשיכה, אבל הריבית השנתית בדרך כלל גבוהה יותר ולכן תצברו יותר כסף.

לא בטוחים איפה הכי טוב להשקיע עבור הילדים?
צרו קשר ואשמח לסייע >