מה עושים אם אין מספיק פנסיה? השקעות פסיביות למתחילים

הפנסיה שלנו חשובה מאוד, אין ספק. לא סתם המדינה חוקקה את חוקי פנסיה חובה, הן לשכירים והן לעצמאים. אבל מצד שני, פנסיה לבדה לא תמיד תספיק לנו – בעיקר אם התרחשו כמה דברים על הדרך שכרסמו בה. למרבה המזל, לא צריך לסמוך רק על המזל.

חוק פנסיה חובה מבטיח שכל אחד מאיתנו, שכיר/ה או עצמאי/ת, יקבל פנסיה כלשהי בצאתו לגמלאות. מצד אחד זה נשמע מבטיח בהחלט; אך מצד שני לצערנו זה לא תמיד המצב. רובנו בישראל מקבלים פנסיה פשוטה ולא תקציבית, כפי שמקבלים עובדי מדינה, ולכן אנו יותר חשופים לבעיות פנסיוניות.

סיבות אפשריות לכשלים בקרן הפנסיה

הנה כמה סיבות לכך שלא תמיד הפנסיה הצפויה לנו, היא הפנסיה שאיתה נוכל לחיות לאורך זמן:

אנחנו או המעסיק/ים לא הפרשנו מספיק כספים לקופה – זה נחמד שיש חוק שמחייב אותנו להפריש כספים לפנסיה; אבל אם נטמון את הראש באדמה ולא נפריש מספיק כסף מדי חודש, אנו עלולים לגלות ביום פקודה שאין לנו ממה לחיות בגיל פרישה.

השתמשנו בפיצויי הפיטורים – בכל פעם שאנו מפוטרים או מתפטרים, דמי הפיצויים שייכים לנו וניתן למשוך אותם. הבעיה שכל משיכה כזו מצמצמת משמעותית את גמלת הפנסיה שנקבל בעתיד. לעיתים מספיקה אפילו משיכה אחת או שתיים, כדי להעלים לנו שליש או יותר.

התעלמנו מגורמים נוספים המכרסמים בפנסיה – גם אם נתנהג יפה בהתנהלותנו הפיננסית, הפנסיה שלנו תלויה בעוד כמה וכמה גורמים נוספים שאוכלים לנו את הכסף: דמי ניהול גבוהים מדי, גירעון אקטוארי שנוצר בעקבות ילודה נמוכה וריבוי מבוגרים (כמו ביפן למשל), תנודתיות השוק וכן הלאה.

כמובן שבדרך כלל אפשר לנטרל כל אחת מהסיבות לעיל, בהנחה שמודעים לקיומה. אם נפריש מספיק כספים ונבדוק זאת מדי חודש בתלוש; אם לא ניגע בפיצויים בשום מצב; ואם נעבור לקרן פנסיה ברירת מחדל עם דמי ניהול נמוכים – נוכל לטפל בחלק ניכר מהבעיות שהוצגו כאן.

אבל כמו שציינתי, לא תמיד זה המצב. מה קורה אם לפתע פתאום בגיל 40, אתם מגלים שאין מספיק כסף בקרן הפנסיה כשתהיו בגיל פרישה? מה קורה אם בכל זאת שלפתם את דמי הפיצויים מספר פעמים בחייכם, בלי להיות מודעים לתוצאות?

קרנות הפנסיה של ימינו תלויות בשוק ההון וכן בשווקים פיננסיים אחרים כגון אגרות חוב (אג”חים) ושאר מכשירים. עם זאת, התשואה השנתית הממוצעת הצפויה לקרן פנסיה בישראל עומדת כיום על 4 אחוזים. זה טוב מאוד אם התחלתם לחסוך לפנסיה החל מגיל 20, ולא היו שום תקלות בדרך עד פרישתכם. אבל אם באמצע הדרך כן היו תקלות, כדאי להוסיף לארסנל המכשירים הפיננסיים שלכם כלי נוסף – עם תשואה גבוהה יותר.

שגר ושכח: מדריך מקוצר להשקעות פסיביות בבורסה

רגע לפני שאתם/ן בורחים לשמע הביטוי “השקעות בבורסה”, נציין מראש שכאן נדבר על השקעות פסיביות בלבד. כלומר, אין שום צורך בידע מקצועי או בהתנהלות יומיומית שוטפת מול גורם כלשהו. הכול נעשה בשיטה האהובה על המיליארדר וורן באפט – “שגר ושכח”.

באפט הוא אחד המשקיעים הידועים ביותר בעולם, וזאת לא רק בשל הצלחותיו – אלא גם בשל הטיפים המעולים שהוא מספק בתחום. אחד מהסיפורים המעניינים ביותר אודותיו, התרחש כאשר היה נער צעיר אי שם בשנת 1942. בשנה זו הוא שם 10 אלף דולר בקרן חדשה בשם S&P 500. הכסף שכב שם בלי שנגעו בו במשך 76 שנה, עד שצבר מספיק ריבית והפך לסכום מטורף של 51 מיליון דולר.

זו בדיוק השיטה שתאפשר גם לכם לצבור הון, בנוסף לפנסיה החלקית או החסרה שלכם.

למזלכם לא צריך לחכות 76 שנה. גם אם באמצע החיים, בגיל 40 פלוס, גיליתם שאין לכם פנסיה או אין לכם מספיק פנסיה – תוכלו להשתמש בשיטת באפט כדי ליצור לעצמכם עוד אפיק חיסכון משמעותי. ההבדל טמון בתשואה.

זוכרים שקרנות הפנסיה נותנות בממוצע 4 אחוזים בשנה? זאת מכיוון שפילוח ההשקעות שלהן הוא סולידי מאוד, וכולל גם רכיבים נוספים שאינם רק מניות (כגון אג”חים). זה מיועד למנוע תנודתיות גבוהה, ולהבטיח (עד כמה שניתן) תשואה סבירה לאורך זמן. עם פנסיה אסור לשחק יותר מדי.

אבל אם במקביל לפנסיה תשקיעו במדד S&P 500 – תקבלו תשואה שנתית של כ-7 אחוזים. זה אומר שאם תבחרו במדד מחקה S&P ותשימו בו כל חודש 2,000 שקל – אחרי 20 שנה יהיו לכם מיליון שקל.

למעשה, התשואה הממוצעת של S&P הייתה גבוהה יותר לאורך השנים – 11.8% לשנה בין 1957 ל-2021. אם נעשה את החישוב מחדש עם תשואה קצת יותר סולידית של 10% בשנה, נקבל אחרי 20 שנה יותר מ-1.53 מיליון שקל. תוספת נאה בהחלט לפנסיה שלנו.

כל היופי והחוכמה בשיטה הזו – שלא צריך לחשוב או לעשות יותר מדי. פותחים חשבון השקעות בבית השקעות (לא בבנק!); קונים כמה קרנות סל מחקות מדד, כגון S&P ועוד כמה דומים לו; ממשיכים להזרים לשם כספים מדי חודש במשך 20 שנה לפחות – ולא נוגעים בכסף בשום מצב, גם אם יתהפך העולם. אחרי 20, 30 או 40 שנה מגלים ששוכבים לנו בחשבון כמה מיליונים טובים.

עד כאן החלק הטוב והמעניין.

מעבר לכך צריך לזכור עוד כמה דברים חשובים מאוד, אם אכן אתם מעוניינים לנהל חשבון השקעות בעצמכם:

• תשואות גבוהות בעבר לא מבטיחות תשואות גבוהות בהווה או בעתיד. אי אפשר להבטיח ב-100% שהשוק יתנהג באותו אופן, רק בגלל שכבר התנהג כך בעבר. קחו זאת מראש בחשבון.
• לא משנה מה קורה בשוק והאם ערך המניות שלכם ירד גם ב-60% – לא להוציא את הכסף בשום אופן. בסופו של דבר ההתמדה היא מה שמנצח, והשקעות פסיביות מיועדות לטווח ארוך בלבד.
• ביום שבו תפרשו ותרצו למשוך כספים מחשבון ההשקעות שלכם, תיאלצו לשלם למדינה 25% מס על רווח הון. זו עוד סיבה לא לגעת בכסף עד כמה שניתן, ולתת לו להמשיך לצבור עוד ועוד.

איזה סוג של תיק השקעות מתאים לי

לא כולנו בנויים אותו דבר מבחינה פסיכולוגית, ויש לכך השפעה על סוג ההשקעות שנעדיף. יש אנשים בעלי סיבולת טובה לתנודתיות גבוהה בשוק ההון, ויש כאלה שלא.

כדי לדעת מראש איזה סוג של תיק השקעות הכי יתאים לכם, מומלץ לעשות סימולציה פשוטה באמצעות הכלי המעולה של Videa. עונים על 8 שאלות פשוטות, ומקבלים את סוג התיק שהכי קרוב לאופי שלכם – סיכון נמוך, סיכון בינוני או סיכון גבוה (בחלוקה למספרים מ-1 עד 7).

כמו כן הכלי מציג לכם את הרכב התיק המומלץ בהתאם לתשובות – אחוז מניות חו”ל בתיק, אחוז מניות ישראליות, אחוז אג”חים לסוגיהם וכן הלאה.

מעבר לכך ניתן לראות את הביצועים הממוצעים לאורך זמן, בתיקי השקעה דומים לשלכם. לדוגמה, למרות שהיו ירידות ועליות קופצניות במיוחד, התשואה הממוצעת לאורך כל התקופה הייתה 6.3 אחוז. בהחלט שווה השקעה לאורך זמן.

המאמר אינו מהווה המלצה או תחליף לייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או שימוש בכלים מסוימים.

זקוקים לעוד אמצעים להגדיל הכנסות? צרו קשר עוד היום >