ייעוץ כלכלי למשפחה: מרוויחים הייטק, חיים במינוס

ענת ויוסי הגיעו אלי מיואשים.
שניהם צעירים, בריאים, שמחים, עובדים ומרוויחים יפה.

יוסי שכיר וענת עצמאית. יש להם בית בבעלותם עם חצר גדולה מלאה בבעלי חיים, וגם שלושה ילדים בגילאי 8, 12 ו-16.
 
הם מתנהלים בשני בנקים שונים; חשבון אחד לבית ואחד לעסק. “יופי”, שמחתי. “זה בדיוק כפי שצריך להיות”; אולם במיפוי כלכלי ראינו כי קיים בלבול גדול בין החשבונות בית/עסק. כל שנותר הוא להפוך את הבלבול ללבלוב, חשבתי לעצמי.

החיים, כמו החיים, עמוסים להפליא: עבודה, ילדים, משפחה, משימות וכביסות. למי בכלל יש זמן להיכנס לחשבון הבנק ולעקוב…

שניהם עובדים במשרות מלאות פלוס, וחיים בתחושה שאין מספיק. תחושה של לחץ, הרגשה של “לא מספיק”, הרגשה של חוסר שליטה בהוצאות הגבוהות.

יש להם 7 כרטיסי אשראי שונים, אין תוכניות חיסכון בבנק ובעיקר אין תכנון לטווח קצר וארוך.

כל החלומות שלהם עדיין במגירה, כגון טיול שורשים בארה”ב או חופשת קיץ עם הילדים לחו”ל (הילדים עדיין לא היו בחו”ל). הבן האמצעי בקרוב יחגוג בר מצווה – והם בפאניקה מה לעשות. הכל יקר אש ואין שום תוכנית מגירה למצבים מיוחדים,

ואז הם הגיעו אליי.
כבר במפגש הראשון שאלתי “מה זה כסף בשבילכם“.

יוסי ענה: כסף שווה לחץ, ועבור ענת כסף שווה בלגן. כל אחד סיפר בכמה משפטים מה אמרו הוריו על כסף, כי מרבית האמונות והדעות שלנו על כסף נולדו בבית ההורים; ובואו, לא תמיד מה ששמענו בבית על כסף – אכן ראוי לחיקוי.

במפגש הראשון למדנו מה הן הסיבות לתחושה הלא נעימה שיש לזוג המקסים הזה. אני קוראת לזה קליפות ותירוצים (כי הם לא האמת). בעיות כמו קשב וריכוז, דיסקלקוליה, חוסר השכלה פיננסית, קושי לדחות סיפוקים, רכישת דירה עם משכנתא שרק עולה וכמובן יוקר מחיה.

גם זוגות שמגיעים ממשפחות אב חזקות, שורשיות ועמידות – מאותגרים כלכלית. הרבה יותר נעים אם יש משפחה וסביבה נוכחת ותומכת במשברים. עם השנים למדתי שגם זה אינו מובן מאליו.

אז ליוסי וענת יש בית בבעלותם, שני רכבים והכנסות של 29,000 שקל בחודש. בנוסף לזה יש להם גם מינוס בבנק. בעבר היה מינוס לסירוגין; כזה שנפתח באמצע החודש ונסגר בסופו; אולם מאז משבר הקורונה ושינוי בהכנסות העסק – המינוס הזה הפך לכרוני.

האישה היא מטפלת הוליסטית עם הכנסות גבוהות אך משתנות. אין תוכנית עסקית או תוכנית יעדים והשיווק הוא רק מפה לאוזן. יש בעיה של תזרים מזומנים, כי חלק מהוצאות הבית יורדות בכלל מהחשבון העסקי.

כלומר במקום להעביר שכר כל חודש מחשבון העסק לחשבון הבית, נוצר מצב הפוך – הוצאות רבות של הבית יורדות מחשבון העסק, ואז משכורת לא עוברת כלל. כך בני הזוג מתנהלים, כמו בשתי חשבונות נפרדים, וחולקים בהוצאות הבית המשותפות.

מה עשינו כדי לשנות את המצב?
בשני המפגשים איתי למדו בני הזוג לייצר הפרדה מוחלטת בין החשבונות, ולהעביר שכר בראשון לכל חודש מחשבון העסק לחשבון הבית.

בנוסף בנינו תקציב לפי ההכנסות, כולל גם חיסכון – וזאת על פי היעדים שהם רוצים להגשים עד לסוף השנה. עכשיו כל שנותר הוא לעקוב אחר ההוצאות, ולעשות מעקב תקציב מול ביצוע בפועל.

התחלנו בקבוצת ווצאפ זוגית ואז עברנו לאקסל חכם, וראו זה פלא – זה עבד!

לצערי אין חינוך פיננסי בישראל, ולכן רב המשפחות מתגלגלות ולא מנהלות (כן, גם משפחות חזקות עם הכנסות של הייטק).

אני מאמינה ביכולת של משפחה לחיות שפע כלכלי ותעסוקתי, נקודה.
אם רק מצליחים לעצור רגע את המרוץ.
לנשום, להתבונן, להפעיל שיקול דעת ולבנות סדרי עדיפויות.

הכרתי כל כך הרבה משפחות עם מינוי לעיתון שלא מספיקים לקרוא אותו; מינוי לחדר כושר בו השתמשו רק פעם אחת וכן הוצאות לא מבוקרות על אוכל בחוץ (כי למי יש זמן או כוח לבשל).
 
מניסיון עם משפחות רבות, למדתי שאם יש זוגיות בריאה, חזקה ויציבה – כל אתגר כלכלי הוא לגמרי פתיר. כאשר מתקיימת תקשורת פתוחה ושיח מקדם, ניתן להתגבר על כל אתגר פיננסי או אחר.

פעמים רבות בני הזוג דומים האחד/ת לשני/יה – הרבה יותר ממה שהם חושבים. לדוגמה אם אחד מהם מפוזר פיזי, לשני יש פיזור הדעת במחשבה. במקרה של ענת ויוסי שניהם מאוד מפוזרים, אך גם יצירתיים להפליא וטובי לב.

אז מה עשינו בעצם? הנה השלבים העיקריים:

1. מפגש מיפוי כלכלי ארוך, מקיף ויסודי – המפגש כלל את כל הניירת הכלכלית של המשפחה והעסק מחצי השנה האחרונה. עשינו סדר, ראינו מה יש בכל אחד מ-7 כרטיסי האשראי ורובם בוטלו מייד לאחר המפגש.
2. מפגש שני אחרי חודש – לאחר שביצעו את כל המטלות שנתתי להם (כולל מיפוי ביטוחים, בדיקה של משכנתא, ביטולים של כפל חשבונות כבלים/ותקשורת), בנינו תקציב רצוי על פי היעדים החשובים להם: חופשה זוגית וסכום נוסף לחגיגת בר המצווה.
3. מפגש שלישי לאחר חודש נוסף – ראינו שיש עמידה בתקציב הרצוי, מה שבמקביל נתן להם יותר זמן משפחה ושקט.
4. מפגש נוסף התקיים עם ענת בלבד לגבי העסק – מוצרים, תמחור, הגדרה מחדש של קהל היעד ומחשבה על הדרכים להגיע אליו; וכמובן – העלאת מחירים, כי זה היה ממש מתבקש. בתוך כך רמת ההכנסה שלה עלתה, וסכום קבוע עבר מחשבון העסק לחשבון הבית.

לאחר 4 חודשים מאז שהכרנו לראשונה, סיפרו לי השניים שהם ישנים טוב יותר בלילה.
שקט, שלווה ושלום הפכו להיות מנת חלקם. כי כשיש סדר, ארגון ומטרות לא רק עובדים קשה אלא רואים גם ברכה בפרנסה. ומה צריך יותר הבן אדם?

השיטה שלי הוציאה יותר מ-1,200 משפחות ממינוס כרוני.
פנו אליי ויחד נחולל שינוי גם אצלכם.