"כסף זה לא הכול בחיים" אמר לי אתמול משתתף בהרצאה שהעברתי על התנהלות כלכלית נבונה. אני מסכימה, ויותר מזה אני אומרת שכסף הוא בסך הכל אנרגיה אותה צריך לנהל. ועדיין כסף מהווה פקטור חשוב שבלעדיו נתקשה לחיות. מי שיודע להתנהל נכון מבחינה פיננסית, יהנה מרווחה כלכלית ברמה כזו או אחרת. זה יכול לקרות רק אם ניצמד לכמה כללים פשוטים, ורצוי כבר מגיל צעיר.
הנה 15 כישורי פיננסים שכדאי ואף חובה להכיר טרם גיל 30.
תקציב
ניהול תקציב בצורה נכונה הוא המפתח להתנהלות פיננסית תקינה. אל תתייחסו לתקציב כאל מגבלה, אלא כאל מפת דרכים מסודרת המאפשר לנו חופש להתנהל בחופשיות, בתוך אותה מסגרת שמותאמת לצרכים ולערכים שלנו. בנוסף התקציב מראה לנו מאיפה יש "נזילת" כספים שכדאי לטפל בה. מומלץ לעקוב אחרי הוצאות והכנסות בצורה הכי פשוטה שיש, כגון טבלת אקסל או אפליקציה ייעודית.
חיסכון
כדי לחסוך כסף בצורה היעילה ביותר, מומלץ לעשות זאת בצורה אוטומטית (כגון הוראת קבע חודשית). בשיטת שגר ושכח לא נצטרך להיזכר כל פעם מחדש להפקיד את הסכום הדרוש, והדבר יתבצע ללא תלות בשאלה אם נזכרנו בכך או לא. אפשר להתחיל עם סכום חודשי קטן, ולהגדיל אותו בהדרגה ככל שההכנסה עולה. בכל הנוגע לצבירת הון, התמדה לאורך זמן תמיד מנצחת.
מיסים
מיסים הם הוצאה נכבדת לאורך חיינו, והם לוקחים נתח משמעותי מרוב ההכנסות שלנו. מומלץ ללמוד ולהבין איך עובדת מערכת המס, מה זה ניכוי מס, החזר מס, אשראי ופרצות בחוקי המס שיכולות לסייע לנו לחסוך בתשלום מיסים (לדוגמה: על השקעות בבורסה משלמים מס אך ורק אם פודים את הכספים). רוב הישראלים שכירים, כך שהמס נגבה אוטומטית מהמשכורת, אבל עדיין רצוי לא להתעלם מהנושא הזה – אחרת נאלץ לעבוד יותר כדי לקבל פחות.
השקעה
אחרי שאנו מגיעים למצב בו אנו חוסכים סכום כסף כלשהו מדי חודש, מומלץ להשקיע את הכסף באפיקים נושאי תשואה. זה יכול להיות קופת גמל להשקעה במסלול מנייתי, או אפילו חשבון השקעות עצמאי בבורסה (שעליו נשלם פחות עמלות) באמצעות קרנות מחקות מדד. מומלץ לבחור בקרנות צוברות דיבידנדים, שמשקיעות את הרווחים חזרה בקרן ומגדילות את הרווח העתידי שלנו. לאורך זמן הריבית דריבית תעשה את העבודה, וכל שקל שנשקיע היום יהפוך לחופש הכלכלי שלנו בעתיד.
אשראי
התנהלות פיננסית נכונה משמעה לשלם את החשבונות שלנו בזמן (רצוי עם הוראת קבע, כדי למנוע פספוסים), לא להיכנס לחובות ולהקפיד על דירוג אשראי גבוה. דירוג גבוה מאפשר לכם ליהנות ממינוף בגופים פיננסיים שונים כגון בנקים ובתי השקעות, בעוד שדירוג נמוך כובל אתכם לאפשרויות מצומצמות יותר.
רצוי לזכור שתשלום בכרטיס אשראי הוא למעשה חוב חודשי, שאותו צריך לשלם במועד הנקוב. אל תיפלו לתחושה שהאשראי ישלם את עצמו – זה יורד לכם מחשבון הבנק בסופו של דבר.
חוב
היו מודעים להבדל בין חוב טוב לחוב רע. חוב טוב יכול ליצור לכם נכסים פיננסיים; חוב רע יוצר לכם התחייבויות פיננסיות. משכנתא, למשל, היא דוגמה לחוב טוב – היא מאפשרת לכם לרכוש נכס מקרקעין ולקבל עליו מינוף משמעותי (אתם מביאים רק חלק מהסכום וכל השאר מגיע מהבנק).
מומלץ לא להגיע למצב של חובות נוספים מעבר למשכנתא, אבל אם יש כאלה – שלמו קודם כל את החוב עם הריבית הגבוהה יותר. אם קניתם משהו וחילקתם לתשלומים, זה אומר שיצרתם חוב – התשלום הראשון הוא שוטף, וכל היתר חוב שיש להחזיר גם אם ללא ריבית.
מה קורה במקרה של פיטורין, אבטלה, מחלה, מלחמה? התשלומים ממשיכים לרדת.
יש? תקנו. אין? אל תקנו. אל תחלקו לתשלומים. שלמו עכשיו והיום.
משא ומתן
בקשו העלאת שכר בעבודה והתכוננו לשיחת שכר – אל תחכו שזה יגיע לבד. נהלו משא ומתן ובצעו השוואות מחירים על כל דבר פיננסי, כגון שכר דירה, עמלות בבנק, ביטוחים ועוד. ככל שתפתחו ביטחון גדול יותר ביכולות המיקוח שלכם, כך תשתפרו. אם לא תתמקחו, אתם למעשה משאירים כסף על הרצפה.
לחיות מתחת ליכולת
בכל מצב מומלץ להוציא פחות כסף מאשר אתם מכניסים (זו גם אחת העצות של המיליארדר וורן באפט, שבעצמו חי מתחת לרמת החיים שהוא יכול להרשות לעצמו). אל תשדרגו את אורח החיים שלכם כלפי מעלה בכל פעם שההכנסה עולה. קודם כל מומלץ לקנות נכסים (הון, נדל"ן וכו') ורק אחר כך מותרות. עדיף לחיות בצורה חכמה כדי להישאר חופשיים מבחינה כלכלית.
גיוון מקורות הכנסה
לסמוך על מקור הכנסה אחד עלול להיות סיכון פיננסי. כדאי ומומלץ לבנות מקורות הכנסה נוספים, כגון עבודות מהצד שניתן להפוך בסופו של דבר גם לעסקים בבעלותכם. למדו כישורים שיכולים להזרים לכם יותר כסף. מקור הכנסה אחד עלול להיות פגיע; מקורות הכנסה מרובים מעניקים לכם חופש כלכלי.
קרן חירום
קרן חירום כשמה כן היא – מיועדת למצבי חירום בלבד, אם אין לכם הכנסות מכל סיבה שלא תהיה (פיטורים, עסק שנסגר ועוד). השאירו בקרן החירום לפחות 3 עד 6 משכורות חודשיות, ומומלץ שזה יהיה באפיק סולידי ונזיל שמאפשר פדיון מיידי בעת צרה (לדוגמה, קרן כספית). אל תיגעו בכספי הקרן אלא במצב חירום בלבד. הם מיועדים לתת לכם מרווח נשימה במקרים בעייתיים.
ביטוחים
היו ומדעים לסוגי הביטוחים הקיימים, על מה אתם משלמים ומה אתם צפויים לקבל במקרה של תביעה. ביטוח בריאות פרטי משלים את כל מה שביטוח הבריאות הרגיל בישראל לא מספק, אבל מומלץ לבדוק האם יש כפל ביטוחים בכל מקרה.
ביטוח סיעודי גם הוא חשוב מאוד, וביטוח חיים משלם לשאירים שלכם הרבה כסף אם חלילה תעזבו את העולם. שקלו האם לרכוש ביטוחים נוספים בהתאם למצבכם, כגון ביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח מחלות קשות ועוד.
ידע פיננסי
למדו מושגים מהעולם הפיננסי, איך הם משפיעים עליכם וכיצד ניתן לעבוד איתם כדי להרוויח יותר כסף. לדוגמה: מה זה אינפלציה, ריבית דריבית, תזרים מזומנים ועוד. הבינו מה גורם לכסף לגדול או להצטמצם. קראו ספרים ואל תסמכו על כל גורו באינטרנט שאומר לכם להשקיע שם וכאן.
הגיעו למצב שבו אתם מבינים מספיק כדי לקבל החלטות מושכלות בכוחות עצמכם, או התייעצו עם גורם מקצועי מוסמך (יועץ השקעות, יועץ לכלכלת משפחה ועוד).
פנסיה
קרן הפנסיה מבטיחה שתוכלו לפרוש לגמלאות ולא תצטרכו לעבוד גם בגיל מבוגר. אומנם בישראל יש חוק פנסיה חובה הן לשכירים והן לעצמאים, אבל רצוי מאוד לעקוב אחר ההפקדות מדי חודש, לוודא שאתם משלמים את דמי הניהול הנמוכים ביותר וכן שמסלול הקרן יוצמד לרמת סיכון גבוהה כבר מגיל צעיר.
בהגיעכם לגיל 60 אפשר להתחיל לצמצם את רמת הסיכון, ולהעביר את קרן הפנסיה לאפיק יותר סולידי (כדאי מאוד להתייעץ עם סוכן פנסיוני מורשה). מי שלא מבצע אופטימיזציה לפנסיה שלו, עלול להתעורר יום אחד עם קצבת פנסיה נמוכה מדי בעתיד.
הכנסה מהצד
יש לכם זמן פנוי? השתמשו בו כדי להרוויח עוד כסף. יש מגוון סוגי עבודות שאפשר לעשות מהבית ולהרוויח סכומים יפים. מומלץ להתמקד בתחומים שיקנו לכם כישורים מקצועיים של ממש, ולא רק בדרגת התחביב. הכנסה צדדית של היום יכולה להפוך לעיסוק המרכזי שלכם מחר, ואף לאפשר לכם להפוך להיות בעלי עסק עצמאי.
נכסים
הפסיקו לרדוף רק אחרי משכורות – והתחילו לרכוש דברים שמייצרים הכנסות: נדל"ן, מניות ועסקים. עושר אמיתי נובע מבעלות על נכסים, לא שעות העבודה שהשקעתם והמשכורת שקיבלתם. לא הופכים להיות עשירים על ידי עבודה קשה יותר, אלא על ידי בעלות חכמה על נכסים.
אני כאן לרשותכם בכל עת
דניאלה הירש