יועץ לכלכלת המשפחה או מתכנן פיננסי: מה ההבדל?

ההתנהלות הכלכלית שלנו משפיעה כמעט על כל היבט בחיינו, מהדברים הקטנים ועד לגדולים ביותר. לאור חשיבותו הרבה של תחום זה, בשנים האחרונות פורח תחום הייעוץ הכלכלי והפיננסי – החל מעמותות כגון "פעמונים" וכלה בקשת רחבה של יועצים, מתכננים, מלווים ומאמנים.

למרות שיש הבדלים בין כל הסוגים, המשותף לכולם הוא הרצון לעזור ולהנחיל התנהלות פיננסית נכונה; כזו שתאפשר לכל אחד ואחת לחיות ולהגשים חיי רווחה כלכלית, בלי חובות ועם כסף נוסף בצד. כאן המקום לציין שתחום הייעוץ הכלכלי / פיננסי אינו מפוקח על ידי המדינה (בניגוד למתכנן פנסיוני או יועץ השקעות) – לכן יועץ / מתכנן עם תעודת הכשרה היא נקודת זכות.

אז איך יודעים למי כדאי לפנות? האם ליועץ לכלכלת המשפחה או דווקא למתכנן פיננסי?

מה זה יועץ לכלכלת משפחה?

יועץ לכלכלת המשפחה בוחן את המצב מכל היבטיו, ובונה תוכנית פעולה רוחבית שתאפשר לבצע שינויים בהתאם לרצונות הלקוח. הבדיקה מתבצעת לרוב סביב 5 תחומי חיים עיקריים: דיור, הוצאות, ניהול סיכונים, יעדים כלכליים והתנהלות כלכלית. היועץ בודק את המאזן בין הכנסות להוצאות, ויחד עם הלקוח בוחן אפשרויות היכן ניתן לצמצם הוצאות ולהגדיל הכנסות.

כדי להיקרא "מומחה לכלכלת משפחה" יש לעבור הכשרה מקצועית של מספר חודשים. תוכנית הלימודים כוללת מגוון רחב של נושאים כגון מושגי יסוד בכלכלה, חשבונאות, הקמה וניהול של עסק ועוד. הלימודים מתקיימים במספר אפשרויות – החל מלימודי תעודה במוסדות אקדמיים (כגון האוניברסיטה הפתוחה או אוניברסיטת בר אילן) וכלה בלימודים במסגרות פרטיות (כגון אש לידור).

מתי פונים ליועץ כלכלי למשפחה? כאשר רוצים לסגור חובות או מינוס בבנק; כאשר מתלבטים לגבי משהו ספציפי (כגון חיסכון למטרה מסוימת); כאשר רוצים לצאת לעצמאות / להקים עסק וכן כאשר רוצים להפסיק להילחם עם הכסף וליהנות מחיי רווחה. בעת הצורך ואם יידרש, היועץ יפנה אתכם גם לאנשי מקצוע נוספים כגון יועץ פנסיוני, סוכן ביטוח, יועץ משכנתא ועוד.

מה זה מתכנן פיננסי?

מתכנן פיננסי הוא איש מקצוע שמטרתו לייעל את ההתנהלות הפיננסית שלכם, כיחידים או כמשפחה. תכנון פיננסי בוחן את המצב הקיים, ומציע אפיקי פעולה בהתאם. לרוב מדובר בייעוץ הכולל תכנון פרישה, תכנון מס, ניהול השקעות שונות ועוד.

כדי להיקרא "מתכנן פיננסי" יש לעבור תוכנית הכשרה בת מספר חודשים, שבסופה ניתנת תעודת CFP (קיצור של Certified Financial Planner). תעודה זו מוכרת על ידי איגוד המתכננים הפיננסיים העולמי (FBSP), וכן על ידי לשכת המתכננים הפיננסיים בישראל. הלימודים מתקיימים במספר מוסדות, כגון אקדמיית BDO בישראל.

מתי פונים למתכנן פיננסי? כאשר רוצים להגדיל את ההון העצמי, להשקיע באפיקים מניבים שונים (כגון קופות גמל לסוגיהן), לתכנן ענייני מס, לסגור חובות ולהתנהל נכון מבחינה פיננסית באופן כללי.

מאמנים ומלווים

חוץ משני הסוגים העיקריים של אנשי המקצוע שצוינו כאן, יש גם לא מעט מאמנים ומלווים שמספקים שירותי ייעוץ וליווי. ההבדל העיקרי בין הסוג הראשון לסוג השני הוא לרוב ההכשרה המקצועית: אין לימודים ספציפיים ונקדותיים של אימון או ליווי כלכלי-פיננסי… לפחות לא באותו פורמט מושקע של לימודי כלכלת משפחה או תכנון פיננסי.

איך יודעים במי לבחור?

כמו עם כל בעל מקצוע אחר, יש כמה דגשים שמומלץ לשים אליהם לב:

הכשרה מקצועית – אילו הכשרות ותעודות יש לאיש המקצוע שבחרתם? כפי שצוין קודם לכן, רצוי שלכל אחד מהיועצים תהיה לפחות תעודת הכשרה אחת בתחום בו הם עוסקים (כלכלת משפחה, תכנון פיננסי CFP וכן הלאה). אם יש להם גם תואר אקדמי בתחום רלוונטי (כגון כלכלה, חשבונאות או מנהל עסקים) ו/או רישיון מטעם המדינה לעסוק בתכנון פנסיוני, ביטוח או ייעוץ השקעות – זו יכולה להיות נקודה נוספת לזכותם.

ניסיון מעשי – הניסיון בשטח הוא אחד הפרמטרים החשובים ביותר, כי הוא מעיד על המציאות בצורה ישירה. יועץ או מתכנן עם 20 שנות ניסיון ככל הנראה יהיה יותר אפקטיבי, מאשר אחד שרק מתחיל את דרכו בתחום. כדאי לשאול מראש האם לאיש המקצוע יש ניסיון במקרים דומים לשלכם, מה היה הפתרון והאם הוא נחל הצלחה.

המלצות – כדי להשלים את התמונה כדאי לבקש המלצות מלקוחות עבר, לחפש את שם היועץ בגוגל ולקרוא ביקורות אודותיו. אם לא מופיע שום דבר במנועי חיפוש וברשתות חברתיות, ככל הנראה מדובר במישהו עם פחות ניסיון שרק מתחיל את דרכו – פרמטר שכדאי לקחת בחשבון.

חברות באיגוד מקצועי – בישראל קיימים מספר ארגונים המאגדים תחתם אנשי מקצוע בתחום הייעוץ הכלכלי-פיננסי. לדוגמה, "איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה" או "לשכת המתכננים הפיננסיים בישראל". אם איש המקצוע שלכם חבר באחד או יותר מהארגונים הללו, זה בהחלט יכול להיות נקודה לזכותו.