לפני מספר שנים הוצג בשוק הישראלי מושג די חדש שנקרא דירוג אשראי. בארצות אחרות מדובר במעשה שגרה מזה שנים רבות – אבל פה לא ממש יודעים איך לבלוע את הצפרדע הזו שנקראת מערכת נתוני אשראי. אז איך כל זה יכול לעזור לך בסופו של דבר?
משפחה ממוצעת בישראל (4 נפשות) מוציאה כיום על ארנונה, סופרמרקט, מים ודלק 5,890 שקלים לחודש; זאת בהשוואה לינואר 2021 – טרם עליות המחירים הנוכחיות – שאז הנתון עמד על 5,425 שקלים לחודש.
על כל זה תוסיפו את העובדה שרוב בתי האב בישראל נמצאים במצב כלשהו של מינוס כרוני, והרי לכם מתכון לאסון. העלויות רק מאמירות, המשכורות נשארות תקועות ומשפחות רבות מוצאות את עצמן נאבקות; חלקן מגיעות אל מתחת לקו העוני.
מה לכל זה ולדירוג אשראי?
באפריל 2016 אושר בישראל חוק נתוני אשראי, בעקבותיו החלה לפעול מערכת נתוני אשראי בבנק ישראל באפריל 2019. מערכת זו אוספת את המידע הפיננסי של אזרחי המדינה מכל המקורות האפשריים, ומנפיקה דירוג אשראי בצורת ציון מספרי. הדירוג מבוסס על ההתנהלות הפיננסית של כל אחד ואחת – הוצאות מול הכנסות, יכולת להחזיר תשלומים וחובות וכן הלאה.
אם עד כה היינו רגילים לשמוע אודות דירוג האשראי של מדינת ישראל, הרי שמעתה והלאה דירוג שכזה יינתן גם לכל אחד מאזרחי המדינה. באופן כללי, ככל שציון האשראי גבוה יותר – כך טוב יותר. בעלי דירוג אשראי גבוה יכולים לקבל הלוואות והטבות מכל הגופים הפיננסים במדינה. בעלי דירוג אשראי נמוך – ייתקלו מן הסתם בבעיה.
מהו ציון האשראי שלי?
כדי לבדוק את ציון האשראי שלכם, תוכלו לקבל בדיקה אחת בחינם בכל שנה דרך קפטן קרדיט, מבית דן אנד ברדסטריט. טווח הציונים מחושב מ-1 עד 1,000:
- דירוג גבוה – 850 עד 1,000
- דירוג ממוצע – 800 עד 850
- דירוג מתחת לממוצע ועד הנמוך ביותר – 1 עד 600
דרכים לשיפור דירוג האשראי ולהתנהלות פיננסית נבונה
בדיוק כאן המקום לדעת איך משפרים את דירוג האשראי שלכם, באמצעות התנהלות פיננסית נבונה. זה לא רק לצורכי קבלת הציון הגבוה, אלא לצורך ניהול נכון של התקציב המשפחתי שלכם; כדי שלא תגיעו לסוף כל חודש, ותמצאו שחסרים לכם כמה אלפי שקלים, או שאתם בעצם שקועים בחובות שקשה לכם לכסות.
הקפידו על תשלומים בזמן – אל תגיעו לפיגור והשתדלו לעשות הסדרי תשלום / חוב עם ספק האשראי. כל פיגור או החזרה של תשלום מורידים את דירוג האשראי.
התאימו את מסגרת האשראי לרמת הצריכה שלכם – הימנעו ממשיכת יתר גבוהה (אוברדראפט).
כדאי לקחת הלוואות רק אם חייבים – בדקו אפשרויות אצל ספקי אשראי שונים. לחלופין אפשר לקחת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות, בריבית נמוכה משמעותית לעומת ספקים אחרים.
בדקו את דוח הנתונים ואת המידע הכלול בו. דירוג האשראי נכון לנקודת זמן מסוימת, והוא משתנה בהתאם להתנהלות הפיננסית השוטפת שלכם. כל שיפור בהתנהלות ישפר את הדירוג.
בכל הנוגע להוצאות דיור – בדקו האם יש אפשרות להוזיל את המשכנתא באמצעות מחזור.
בכל הנוגע לקניות – צאו לסופרמרקט רק עם רשימה מוכנה מראש, ועם תקציב אל תחרגו מהרשימה או מהתקציב ואל תתפתו למבצעים, כי בסופו של דבר הם עולים לכם יותר. חתכו בבשר החי של כל הוצאה, הכי קטנה שיכולה להיות, כמו ארטיק פעם ביום שאפשר לוותר עליו או קפה לדרך.
בכל הנוגע לחשבונות ותשלומים אחרים – בדקו היכן ניתן לחסוך: צמצום השימוש ברכב יחסוך דלק; הגבלת גיל הנהג תחסוך בביטוח; בדקו האם יש לכם כפל ביטוחים בתחומי הבריאות והסיעוד; חסכו בהוצאות חשמל ומים עד כמה שניתן וכן הלאה.
עליכם להגיע למצב שבו בכל סוף חודש יש לכם יותר כסף ממה שהוצאתם; רצוי לפחות 2,000 שקל בכל חודש, אבל גם 1,000 יעשו את העבודה. חלק מהכסף ניתן להפקיד בחסכונות, בקופות גמל להשקעה ובקרנות השתלמות.
בדיוק כמו אכילה נכונה, ככל שתקפידו לצמצם היכן שאפשר – כך תגיעו למשקל הנכון לכם.
אם בכל זאת אתם מרגישים שזה גדול עליכם, ולא מוצאים את הדרך החוצה מהבור – פנו אליי. השיטה שלי הוציאה יותר מ-1,200 משפחות ממינוס כרוני.
