האם חשבתם פעם על הבית בו אתם גרים? האם הוא הולם את מידותיכם הכלכליות?
כלכלת המשפחה עוסקת בחמישה תחומים: ניהול השוטף, דיור, ניהול סיכונים במשפחה, מימוש יעדים כלכליים והתנהגות. להוצאות הדיור שלנו, בין אם אנחנו גרים בשכירות או משלמים משכנתה, יש השפעה רבה על איכות ורמת החיים שלנו.
השאלה הראשונה המעסיקה את מרבית הזוגות הצעירים היא האם לקנות או לשכור דירה?
מתי הזמן הנכון לרכוש דירה?
בשלב קניית דירה עולות שאלות לגבי תנאי ההלוואה, כגון סכום ההלוואה, שיעורי הריבית, סכום העמלות המשולמות לבנק, תקופת ההלוואה, אופן התשלום וגם התנאים לפירעון מוקדם. זוגות המשלמים משכנתא מתלבטים בשאלה האם למחזר אותה על מנת להקטין את התשלום החודשי, או אולי להקטין ריביות. לא פעם נתקלתי גם במקרים בהם נאלצה משפחה להקפיא תשלומים. במאמר זה אתן מענה לשאלות אלה.
בניגוד לרוב המדינות בעולם, בישראל רוב הבתים הם בבעלות פרטית. המצב בישראל הוא שבאופן יחסי אין הרבה דירות להשכרה. בארצות הברית, למשל, נבנות דירות המיועדות להשכרה למשך 25 שנה עם אופציה לעוד 25 שנה.
בארץ, אם אתה בוחר לשכור דירה, אתה מוצא את עצמך נודד כל הזמן – לכן ההמלצה הגורפת היא לקנות. השאלה היא מתי, איפה ובאיזה סכום?
איש לא יכול לנבא מה יקרה עם שוק הדירות, האם המחירים ירדו או אולי חלילה יעלו. מחירי הדירות גבוהים כיום, ולגבי העתיד קשה להתנבא.
המלצתי כיועצת לכלכלת המשפחה היא לקחת משכנתא קטנה ככל האפשר, לכמה שפחות שנים. בגיל צעיר להחזיר כמה שיותר, ולאחר לידת הילד הראשון לפרוס ליותר שנים בהחזר קטן. אגב, לקראת לידת הילד הראשון יש נטייה לבחור ולהתיישב במקום קבע.
תהליך קניית דירה הוא אמוציונלי. דווקא ברכישה כל כך משמעותית, יש מקום להתייעץ עם איש מקצוע שאינו תלוי בבנקים, אשר יעזור לכם לבחון את כל הנתונים. לעיתים השקעה כזו עשויה להיות משתלמת מאוד לטווח הרחוק.
ברכישת דירה יש נושאים רבים שחשוב לקחת בחשבון ולתכנן מראש, כגון:
- מה הסכום האפשרי מבחינת המשפחה להחזר החוב? יש לבדוק כיצד מנהלים את השוטף, הוצאות מול הכנסות.
- האם יש מי שיתמוך במצבי משבר? איך נתמודד עם פיטורין כאשר ההכנסה השנתית עלולה לרדת? איך לחשב מראש את ההחזר במצבים של הרחבת המשפחה בעתיד?
- הוצאה על דיור היא שוטפת וקבועה, ואם ההוצאות על דיור גבוהות מיכולת ההחזר שלכם – משמע שתאלצו לקנות פחות מזון, פחות לצאת לבלות.
- בקניית דירה חשוב להוסיף לסכום גם עלויות נלוות, כגון: מתווך נדל”ן (2%), עורך דין (2%), חיבור למונה מים (מאות שקלים), חיבור לחשמל תלת פאזי (אלפי שקלים) ועוד לא הזכרתי את השמאי, פתיחת תיק, אגרות והיטלים, וכן שינויים או שיפוץ כגון תוספת נקודות חשמל או הזזת קיר.
- ההמלצה היא לפעול לפי עקרון הכלים השלובים – לוקחים גם בריבית קבועה, גם בריבית משתנה וגם צמוד לפריים (שימו לב לשינויים בריבית הפריים).
- חשוב ומומלץ מאוד לנהל משא ומתן עם הבנק על תנאי ההלוואה – יש לקבל הצעות ממספר בנקים, להשוות ולבחור במתאימה ביותר. חשוב מאוד להתאים את תנאי ההלוואה ליכולת הכלכלית שלכם. בקשו מנציג הבנק להבהיר לכם מה הסכום שירד מחשבונכם כל חודש, ואם ישנן עלויות נוספות כמו עמלות ומה מחירן.
- לפני החתימה בדקו את סכומי ההלוואה, תקופתה, מסלולה, שיעורי הריבית, מועד החיוב ותנאי פירעון שעליהם סוכם. הכול צריך להופיע במפורש בחוזה.
זוגות שאין ביכולתם לרכוש דירה מתאימה להם מבחינת המיקום והגודל, יכולים להיות מעט יצירתיים: לרכוש דירה קטנה המתאימה ליכולות הכלכליות העכשוויות, להשכיר ולשכור.
יש רעיונות רבים ואפשרויות טובות נוספות, ולשם כך צריך לפנות לייעוץ מקצועי.
צרו קשר ואשמח לעמוד לרשותכם בכל עת.
